趣店上市引发舆论深挖现金贷乱象 加强监管成共识
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发布时间:2017-11-09 10:44:56

  编者按:2015年开始,现金贷这一名词频繁出现在舆论场中,目前已成为互联网金融的热门业务。1018日,主营在线现金贷业务的趣店成功赴美上市,引发舆论场不少争议和质疑,随后趣店CEO罗敏的回应言论,刺激舆论将怒火集体对准了趣店和现金贷业务。一时间,现金贷是否合法,应当如何监管,监管部门归口何处,成为舆论场讨论的焦点议题。而银监会、央行等监管部门也就此适时进行回应,表示近期将出台相关监管政策,公安部也出台意见强调重点打击涉及互联网金融等突出经济犯罪活动。高层频频动作,使得相关舆情保持高热态势。本文通过梳理舆论场的各方观点,分析此次事件隐藏的法律及社会风险,向相关政法机关提出建议,以供参考。

 

【舆情综述】

 

1.现金贷业务乱象初现 多部门出手管控

  现金贷,是小额现金贷款业务的简称,发源于美国的“发薪日贷款”。从2015年开始,现金贷作为消费金融的一个重要分支在中国开始强势崛起。在此次趣店赴美上市所引发舆情风波之前,20173月,媒体曾曝光一些二三线城市的现金贷平台涉及高息放款和大尺度推广,尤其是自媒体“一本财经”《嗜血现金贷:年化近600% 人死方能债清》等文章流传甚广,一度引发舆论对现金贷涉嫌“高利贷”“暴力催收”的广泛质疑。为防范化解相关风险,20174月,银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确指出“做好现金贷业务活动的清理整顿工作,要求严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收”。与此同时,央行也会同相关部门组织开展互联网金融风险专项整治。此后,舆论对现金贷行业的关注开始趋于缓和。

 

2.趣店上市再度引发舆情危机 CEO回应推高舆论关注

  如果说2017年年初现金贷行业所面临的舆情危机是1.0版本的话,那么10月的这场由趣店赴美上市所引发的行业舆情危机则升级为2.0版本。趣店成功在美国上市,国内媒体随即曝光称,趣店上市后的市值不但超过新浪、搜狐等知名商业媒体,甚至超过了多家中国民营银行。一时间媒体对这家公司的质疑纷至沓来,而这些质疑主要集中在:一是趣店曾以“校园贷”起家,而“校园贷”曾引发大量校园悲剧和社会问题;二是趣店主营业务现金贷实际年化利率已高于36%,属于非法的“高利贷”。针对上述质疑,1022日,一篇趣店CEO罗敏接受采访的回应文章刷爆财经圈,其中,罗敏的“我们的坏账一律不会催促他们来还钱……你不还钱,就算了,当作福利送你了”“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我,我提供100万资助费给您”等言论引爆舆论,使其自身和趣店成为众矢之的。

 

【媒体观察】

 

1.主流媒体关注现金贷行业风险 加强监管成业界呼声

  主流媒体的关注和讨论主要集中在现金贷行业模式存在的风险,《人民日报》《证券时报》《华夏时报》《新京报》以及大量财经媒体、财经自媒体纷纷撰文表示质疑。如《人民日报》评论现金贷“利率超高,暴力催收,乱象不断”,已经变成“陷阱贷”;《证券时报》头版评论认为“现金贷身上也应该流淌道德的血液”,质疑其暴利模式。在这些报道中,高利率、服务群体风险大、平台缺乏牌照、个人信息泄露严重等内容被多次提及,引发舆论高度关注。媒体关注的核心问题有以下四个方面:

  第一,隐蔽收费名目繁多,高额利率远超法律红线。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借贷双方约定利率超过年利率36%,则超过部分的利息应当被认定无效。《人民日报》《新京报》等媒体调查后发现,为了规避这一法律红线,国内的现金贷平台通常只将日息、月息作为宣传手段,但其向借贷者隐蔽收取的手续费、快速信审费、账户管理费等费用已远超36%的法律红线。

  第二,服务无征信记录人群,潜藏金融风险。据《人民日报》报道称,现金贷的潜在用户主要是那些没有征信记录、没有信用卡,且月收入在5000元以下的网民群体。此外,根据星合资本对20多万名现金贷借款客户的相关数据进行分析后显示,近四成的现金贷用户月收入在5000元以下,主要为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体。同时,在这些借贷群体中还存在着向多个现金贷平台借款的问题。这样一来,一旦经济下行压力加大,现金贷平台所服务的这些无征信记录人群很容易出现大面积逾期,进而成为爆发债务危机的导火索。

  第三,多数平台缺乏牌照许可,法律监管处于灰色地带。财经网、21世纪经济报道等财经媒体指出,现金贷平台属于非持牌金融机构,不受“一行三会”的监管,导致业内从业者良莠不齐。目前多数现金贷平台在开展业务时,并不持有小贷牌照,仅有趣店等少数主流消费金融公司持有牌照。从舆论反应来看,金融机构和公众总体对互联网现金贷业务并不看好,认为该业务处于法律监管的灰色地带。

  第四,个人信息泄露严重,暴力催收时有发生。《经济参考报》等媒体指出,不少现金贷平台在面对逾期用户时,会将此前获得的用户隐私信息发送给第三方催收公司,这些公司会采取短信、电话骚扰甚至暴力等手段进行催收,“借1万最终还款40万”“人死债清”等报道时常刺激公众眼球。更有甚者,还有一些不法贷款中介会购买和利用遭到泄露的个人信息在其他互联网金融平台进行骗贷,引发金融犯罪的可能性。

  对于上述媒体报道中存在的潜在风险和问题,多数业内人士和专家学者认为应将现金贷纳入监管,在阳光下运行。对此,1028日,央行金融市场司司长纪志宏在“2017中国互联网金融论坛”上表示,互联网金融专项整治要以防范系统性金融风险为底线,将按照实质重于形式的原则,实施穿透式监管。此外,112日,财经媒体彭博社援引知情人士消息称,中国监管机构正考虑加强对现金贷公司监管,对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。这些信息被舆论普遍视为国家将再度对现金贷行业加强监管的信号。

 

2.业内人士反对全面封杀现金贷 认为疏堵并举最合适

  对于媒体一致指责的现金贷行业乱象,部分金融行业人士持不同看法。以零壹财经媒体总监董云峰、中国支付通集团董事长张化桥为代表的一些业内人士坚持认为,“现金贷不是魔鬼,它充分满足了那些低信用者对借款的渴求,或将引领中国信用社会的发展。”而财经评论专栏撰稿人莫开伟等人则提出,“一味地主张全面封杀现金贷,是不理性的,从当前看,应采取疏堵并举的政策措施加强对现金贷监管。”此外,莫开伟还认为,“只有消解弱势群体的金融饥渴症,现金贷才可破除。”

 

质疑现金贷媒体词频分析

 

支持现金贷媒体词频分析

 

……

(全文阅读请参见《政法舆情》2017年第40期)

 

法制网舆情监测中心 车海星

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